作為醫療壽險第二支撐點，對個人養老金管理制度獲批已進入即將。不久前召開的中央全面深化改革委員會第二十八次全體會議表決通過了《有關促進對個人養老金發展的意見建議》。本報記者了解到，有關職能部門正在緊鑼密鼓部署，研究健全服務設施經濟政策。與此同時，多個銀行、壽險、基金公司也在積極布局，掘金對個人養老金巨大市場。業內預計，今后第二支撐點有望迎來大擴容，在提高國民養老金待遇水平的同時，將促進資本市場的健全和發展。

　　建立多層次的醫療壽險管理體系，是積極應對老齡化、促進醫療壽險管理制度可持續發展的一個重要舉措。第一支撐點包含城鎮職工基本醫療壽險管理制度和城鄉居民基本醫療壽險管理制度，第二支撐點包含職業年金計劃和企業年金計劃，第二支撐點是對個人養老金管理制度。當前，促進對個人養老金發展，是我國多層次、多支撐點醫療壽險管理體系的軟肋，也是下一步改革的重點。

　　“促進發展對個人養老金意義重大。”中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華對《經濟參考報》本報記者則表示，一方面，老齡化對基本醫療壽險財務可持續的壓力增大，對個人養老金管理制度有助于對沖這一壓力；另一方面，促進對個人養老金發展，可以適應新就業機會形態的有效率性，提高便攜性，有助于增進有效率就業機會人員的養老確保。

　　2021年政府工作報告提出，規范發展第二支撐點醫療壽險。人社部則表示，經過充分研究論證，已經形成了初步思路，總的考慮是建立以帳戶制為基礎、對個人自愿參加、國家財政從稅賦上給予支持，資金形成市場化投資運營的對個人養老金管理制度。銀保監會相繼發布了積極開展專用商業性醫療壽險通告和積極開展養老投資理財商品試點工作通告，并批復籌建了由17家商業銀行參與設立的國民醫療壽險股份有限公司。

　　中央全面深化改革委員會第二十八次全體會議表決通過了《有關促進對個人養老金發展的意見建議》，標志著對個人養老金管理制度進入全新發展階段。全體會議強調，要促進發展適合中國國情、政府經濟政策支持、對個人自愿參加、市場化運營的對個人養老金。還提出要健全管理制度設計，合理劃分國家、單位和對個人的養老責任，為對個人積累養老金提供管理制度確保。

　　據悉，有關職能部門正在緊鑼密鼓健全服務設施經濟政策、抓緊明確實施辦法、財稅經濟政策、金融商品規則等。

　　銀保監會有關負責人則表示，下一步將堅持強化商業性醫療壽險確保功能，支持開發投保簡便、交費有效率、收益穩健的醫療壽險。配合有關職能部門積極開展第二支撐點有關管理制度建設，并做好服務設施工作。此外，銀保監會發布《有關規范和促進醫療壽險機構發展的通告》，鼓勵醫療壽險公司發展安全性高、確保性強、滿足中長期或終身領取需求的商業性養老年金計劃壽險以及其他具有一定中長期積累養老金功能的商業性壽險，更好地服務第二支撐點醫療壽險建設。

　　地方上也在積極部署。比如，2022年廣東省政府工作報告明確提出，健全社會確保待遇確定和調整機制，發展企業年金計劃、職業年金計劃，構建醫療壽險“三支撐點”管理體系。

　　我國第二支撐點市場潛力巨大。目前我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%。居民存款已經超過90萬億，可轉化為中長期養老資金的金融資產非常可觀。中金公司研報預估，今后十年第二支撐點將有約29萬億資產增量。

　　不少商業銀行正加速掘金這一市場。其中，公募基金行業在2018年開始發行養老目標基金，據Wind數據統計，截至2022年1月26日，已經成立的養老FOF（基金中基金）共有297只，總規模2348億，相比上年同期規模增近140%。

　　壽險領域，在此前稅延養老險基礎上，進一步推出專用商業性醫療壽險試點工作，并積極探索針對新產業、新業態和有效率就業機會人群養老確保需求的業務模式創新。

　　其中，中國人保推出專用商業性醫療壽險福壽年年、對個人稅延醫療壽險、住房反向抵押醫療壽險等經濟政策性醫療壽險。“公司將分階段、分層次穩步推進商業性醫療壽險供給有關工作，增加商業性醫療壽險商品供給。”中國人保商品部有關負責人對《經濟參考報》本報記者則表示。

　　作為養老市場“新手”，工銀投資理財、建信投資理財、招銀投資理財、光大投資理財四家獲批試點工作的銀行投資理財子公司，總額度400億的養老投資理財試點工作已在2021年底開閘，發行當日，光大投資理財和招銀投資理財有關商品迅速售罄，工銀投資理財“頤享安泰”僅武漢一地7天認購超10億，建信投資理財“安享”養老投資理財商品不到4天募集量超40億。四家投資理財公司均則表示后續將逐步豐富養老投資理財商品線。

　　業內則表示，相比過去由壽險機構及壽險商品為主要參與方，今后將有更多種類的商業銀行和金融商品共同發力，養老金第二支撐點規模將大大擴容。

　　與此同時，推進對個人養老金發展還要加快補齊軟肋。張盈華指出，稅賦養老險型對個人商業性醫療壽險滲透率不高，需要積極探索更多鞭策手段。建議盡快推進稅賦養老險型對個人商業性醫療壽險從試點工作走向普及；積極研究和積極探索建立對個人養老金帳戶，將稅優指向由商業性壽險商品轉為對個人帳戶，覆蓋所有金融商品；加快研究打通第二、三支撐點養老金帳戶，依托帳戶制管理手段，以稅優等手段鞭策引導；積極開展對個人投資選擇權、TEE等多種稅優方式、自動加入機制等措施的試點工作。

　　“今后，對個人所得稅納稅群體規模擴大，資本所得稅積極開展征收，稅優鞭策的效果會更明顯，另外，隨著人們對養老金管理制度和老齡化趨勢的認知提升，對個人養老金會受到更多重視。當然，需要市場提供更多更好的養老金商品。”張盈華說。

　　據悉，監管職能部門正采取“兩條腿走路”的方式。一方面，整頓市場秩序，清理打著“養老”噱頭的短期金融商品；另一方面，選擇部分商業銀行和專營機構在部分地區先行積極開展養老金融試點工作，大力發展真正具備中長期養老功能的養老金融商品，包括養老儲蓄存款、養老投資理財、專用醫療壽險、商業性養老計劃等。

　　本報記者班娟娟 向家瑩 北京報道

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