打開微信，關注社會公眾號，核對被保險人數據，繳付供貨……不到5兩分鐘，眉山市東坡區民眾鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民保”，贏得最低200多萬元的確保。

　　“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省內已有13個市開設城市訂制型商業醫保，俗稱“惠民保”。

　　“惠民保”作為一種城市訂制型商業醫保項目，旨在解決基本醫保繳費外的部分巨額醫療保健服務費。由于“惠民保”投保準入門檻和產品價格都低，近年來在四川省發展迅速。首批開設“惠民保”的地方有什么樣實踐？怎樣走進更多家庭，惠及更多老百姓？此項保險還需突破什么樣瓶頸？近日，記者展開了調查。

　　變化：保險金額更高，確保更多，服務升級

　　作為多渠道醫保體系建設的一次創新嘗試，“惠民保”以地方政府主導或指導、商業擔保公司投保、消費者自愿繳費的形式開展。

　　截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個市已面世該項業務，保額59元、69元、79元不等，最低保險金額從100多萬元到420多萬元。

　　“2020年成都‘惠蓉保’開通首年繳費人數便達到310萬。”“惠蓉保”投保公司之一——國寶人壽法人及政府業務部副總經理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先開通的“惠民保”，兩年來繳費人數逐年增多，2021年繳費總人數已達到380萬。

　　對比去年，今年一些市已經面世的“惠民保”有所升級——

　　保險金額更高。南充“充惠保”保險金額從上一本年度的100多萬元提升至最低200多萬元，新增的100多萬元確保責任為某一巨額藥物服務費，彌補了上一本年度的空白；達州“達惠保”最低保險金額從去年的100多萬元提升至420多萬元。

　　確保更多。南充“充惠保”新增20種全自費巨額用藥，遂寧“惠遂保”在保額產品價格維持2021本年度59元不變的情況下，某一藥物種類由15種增至30種。

　　服務更完善。目前面世的“惠民保”幾乎都采用“一鍵繳費 線上理賠”的方式，理賠實現全流程線上服務。

　　理賠準入門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達州“達惠保”理賠的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，理賠的起付線由2多萬元降低為1.8多萬元，連續繳費人員的起付線降至1.5多萬元。

　　建議：各方參加者強化合作，平衡并提升繳費率

　　幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某擔保公司工作人員花了20多兩分鐘介紹“惠民保”，但民眾張宇仍然放棄了投保，“個人感覺意義不是特別大。”

　　就拿兩人交談的具體理賠案例來說，2020年，84歲的成都民眾周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發生醫療保健服務費6.5多萬元，經過醫保繳費后，個人經濟負擔醫療保健服務費為2.4多萬元。出院后，她提交理賠申請，贏得“惠蓉保”繳費金近1000元。

　　盡管周阿姨贏得的理賠遠超繳付的保額，但仍有一些民眾與張宇觀點類似，認為具體理賠金額比期望的少，繳費意愿不強。

　　繳費率不高，此項保險的可持續性也受到影響。“平衡和提升繳費率是‘惠民保’可持續發展的關鍵。”在廣元市保險行業協會秘書長母淑琴看來，必須引導繳費者正確認識“惠民保”，它既是構建多渠道醫保體系的一項補充，也是信用風險保障和社會保險有效銜接的創新之舉，能進一步減輕群眾經濟負擔，特別是重特大疾病患者家庭經濟負擔。“惠民保”和其他信用風險保障并不沖突，產品價格相對低廉，更具普惠功能。

　　對于怎樣平衡并提升繳費率，北京聯合大學管理學院保險學講師楊澤云建議：首先應擴大繳費人員的覆蓋面；其次，擔保公司要強化與醫院、衛健委等系統的數據交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的信用風險控制能力；最后，擔保公司、健康管理公司等各方“惠民保”參加者要強化合作，切實為居民提供因地制宜的醫保，提升健康管理能力，滿足消費者的更多需求。

　　“如果越來越貴，就會導致更多低信用風險人群退出市場。”復旦大學經濟學院保險系副教授陳冬梅認為，只有繳費池夠大，信用風險分散才更有效。“既然是城市訂制醫療保健險，理應根據城市具體的患病率、重疾發生率等諸信用風險因素厘定費率，實現‘一城一價’。”（四川日報全媒體記者 彭瑀珩）

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